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去银行贷款15万分三年还款,一个月还5800元的贷款,跟高利贷差不多吧?

借15万,一个月还5800美元,至于是否属于高利贷,我们先算出这里面的年利率,再加上法律规定的利息。

我们先来看借贷利率。

银行贷款15万分三年还款,每月5800元,相当于20.88万元,包含利息。扣减本金15万元,实际利息为5.88万元,年均利息5800元。

年利率19600/15万=13%。

那就是名义利率,因为你每个月还5800美元,相当于每月偿还等值的本息,还清了每月的本金,但是剩下的时间你还是按照原来的15万美元计算,所以,根据资金的实际使用情况,利率肯定要比原来的13%高很多。

如果以资金占用成本计算,实际利率有可能达到25%左右。

再来看一下这类贷款的利率是否高。

要确定这类利率是否属于高利贷,需要先搞清楚一个前提,即法律在判断一笔借款是否属于高利贷时,应以实际利率或名义利率为准。

上面我们分别计算了两种利率,一种是资金实际使用的利率,约为25%,而名义利率只有13%,那么,法院在判决高利贷案件时,究竟参考的是哪种利率?

从实际来看,法院在审理案件时,通常是以名义利率为基准,即总利息除以本金总额,再乘以年息。

理解了这个前提之后,我们再来看看我国现行法律对高利贷的定义。

在高利贷的认定上,我国法律对此作了三次规定。

一是贷款利率不得高于同期银行贷款利率的四倍;

第二条修改为“两线三区”,即借款利率在24%以内,36%以上不受法律保护,24%~36%为自由利率,客户可自行协商,法律不支持、不反对。

但去年法院调整了高利贷的利率水平,其利率水平为一年期LPR贷款利率的4倍。

目前一年期贷款利率为3.85%,即15.4%,相当于4倍,也就是说,年化利率在15.4%以内受法律保护,超过15.4%则不受法律保护,超过15.4%则可视为高利贷。

另外,你说借15万元,一个月还5800元,换算下来年息只有13%,这是在法律保护范围内,不算高利贷。

除了这个利率之外,你还需要考虑其他费用,因为现在很多信贷机构在发放贷款的时候,会把利率分成两个部分,一个是贷款利率,一个是手续费或者其他服务费。

但是法律在确定高利贷的标准时,并不以合同中约定的利率为依据,而是以客户贷款实际发生的成本为基础,这个成本包括利息、手续费等全部费用,如果所有的费用加起来年息超过15.4%,那就是高利贷。

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